进步小微贷款不良率容忍度，正遭受来自监管评级、股东利益、不良资产掌握等多重为难，一些商业银行或许缺少动力。

　　2月22日，一家城商行副行长告知记者，该行董事会去年从社会义务角度动身，将小微贷款不良率容忍度从0.8%进步到1.2%，却影响了银行在银监会的评级打分，加大了争夺监管评级二级的难度，跨区经营以及设立村镇银行等申请被搁置。

　　他表现，今年不良率反弹压力增大，贷款质量从严掌握，目前该行董事会还在商讨2012年是否调降不良率容忍度。

　　江苏银监局副局长赵杰以为，国务院勉励适度进步小微不良容忍度，相干监管配套确需作出更及时反响，比如可以斟酌单列小微贷款不良率的考核指标，如果不良贷款新增余额确认由小微贷款投放引起，就不影响银行整体的评级打分。

　　“但也要防备道德风险问题，防止银行将大中型企业的不良贷款转嫁到小微企业部分以回避监管，银行还是要尽责。”他说。

　　银行缺少动力

　　“根据我们的调研，目前只有江苏某农商行等极少数机构自发试验对小微企业不良贷款率容忍度进步至3%，多数银行都没有执行这一水平。”近日，一位资深银行人士泄漏。

　　国内银行作为风险厌恶者，不良容忍度指标制订一直较为谨严，而进步小微不良容忍度，则是支撑小微金融的重要政策之一。

　　国务院在“国九条”中明确要求“恰当进步对小微企业贷款不良率的容忍度”，之后银监会相干人士曾提出，拟出台配套政策，将小微企业不良贷款率容忍度进步至5%。不过现实情形是，商业银行进步容忍度意愿不强，而小微企业融资难状态也没有大的改观。

　　据了解，多数银行将大中型企业贷款的不良率容忍度仅设定在1%左右，小微企业贷款不良率容忍度一般在此基础上有20%的上浮，一些中小银行则没有单列小微贷款不良率容忍度。

　　实际执行进程中，经营层在董事会制定的容忍度水平基础上会再打一个折扣，将不良率尽量掌握在容忍度以下。

　　某银行深圳分行高管欧阳韶辉以为，不良贷款率特殊是小微企业贷款不良率容忍渡过低的直接影响，就是小微贷款投放受限。

　　对基层客户经理来说，2%的小微贷款不良率容忍度，相当于50笔业务许可有1笔不良，而如果容忍度进步到4%，则相当于每25笔就许可1笔发生不良，客户经理就可以放开手做。

　　据他测算，将小微贷款不良率容忍上限设定为6%以下，对银行业资产质量的影响其实是可以接收的。

　　他表现，全国银行业金融机构2011年末贷款余额约58.3万亿元（预计数，下同），不良贷款余额1.05万亿元，不良贷款率1.8%；其中小微企业贷款10.4万亿元，不良贷款余额2100亿元，不良贷款率2%。

　　如小微贷款不良率容忍上限分离进步到6%、5%、4%和3%，并假设其为实际执行结果的不良率水平，若其他条件不变，2011年底全国银行业不良贷款余额将分离达1.46万亿、1.36万亿、1.26万亿及1.15万亿，整体不良率分离为2.5%、2.33%、2.15%及1.98%。

　　“就我的懂得，按目前我国银行业股东构成、风险偏好、风险管理才能、收入构造、利差水平及利率市场化的变更趋势等，以及近两年不良贷款反弹的预期，全国银行业不良贷款率保持在2.5%以内，对银行业可连续发展更为有利。”欧阳韶辉以为，完整压制的不良率掌握，对于银行来说不必定是好事。

　　截至2011年四季度，商业银行的不良率水平为1%，相比三季度的0.9%略有上升，而全部存款类金融机构，截至2011年三季度不良贷款率为1.84%，小微不良率在2%左右。

　　多重为难

　　不过，商业银行也有其现实斟酌。

　　前述副行长泄漏，近期该省金融办人士到该行调研小微金融，他便提出建议，第一，不能让银行进步容忍度，但同时又拖累银行的监管评级，影响其正常经营。第二，容忍度的进步会影响股东利益。

　　无论是银监会针对五大行的监管，还是实用一般银行的监管评级体系，根据通用的骆驼（CAMEL)法则，都有资本充分率（Capital Adequacy Ratio)、资产质量（Asset Quality)、管理水平（Management)、盈利水平（Earnings)及流动性（Liquidity)等几大指标。

　　“特殊是资本充分率和资产质量两项指标，在监管评级中占领的份额最大，一些城商行可能超过了50%。”前述资深银行人士介绍，虽然银监会的评级指标中，绝对的不良率在5%以下都不会影响单项指标的打分，但是新增不良余额以及随之受到影响的拨备笼罩率、资本充分率都会影响监管评级，而业务准入、网点扩大都与评级挂钩，这是很多银行不愿意进步容忍度的主要原因，即使是贷款规模相对较小的小微贷款。一些受访人士提出，可以在部分分行率先试点进步不良容忍度，不过能否实行仍存疑。

　　“有时候分支机构的不良指标超标，还要通过各种过桥融资下降不良率，银行分支机构更没有动力自动进步容忍度。”该人士以为，即使部分总行愿意在分行试点，也还须要获得各地银监局的支撑。由于分支机构没有资本充分率和流动性等监管要求，各地银监局对资产质量的评级权重可能更高。

　　有监管人士指出，像三农、小微等政策倾斜范畴，银监会以前针对所有业务的打分体系须要随之调整，但最终由银监会统一出台新规，还是各地银监局弹性监管，仍不肯定。

　　“或允许以一行一策（即依每家机构董事会风险政策自主肯定小微企业不良贷款容忍度），只要达到董事会风险掌握要求就给予机构风险管理满意的评价，监管评级不受影响。”欧阳韶辉建议。

　　值得注意的是，随着2011年四季度主要商业银行不良率的反弹，行业不良资产掌握压力增大，此时重提进步小微不良率容忍度并非最好机会。欧阳韶辉以为，小微金融仍须要倾斜政策，不良率容忍度不必提得很高，3%是一个较为合理的水平。